Правило 50/30/20: как распределить доход

Правило 50/30/20 — простой способ распределить доход «после налогов»: 50% на обязательные расходы, 30% на желания и 20% на накопления. Его популяризировали Элизабет Уоррен и её дочь Амелия Уоррен Тьяги в книге о личных финансах. Это не закон, а отправная точка: она помогает понять, всё ли в порядке с балансом, без сложных таблиц.

Что входит в каждую часть

Граница между «обязательным» и «желанием» не всегда очевидна. Простой тест: если бы доход завтра упал, отказались бы вы от этой траты? Продукты — нет, а вот доставка готовой еды — скорее да, значит это желание.

Пример расчёта

Допустим, доход после налогов — 100 000 ₽ в месяц:

• 50 000 ₽ — на обязательное: аренда, коммунальные, продукты, проезд, связь;
• 30 000 ₽ — на желания: кафе, кино, покупки, поездки;
• 20 000 ₽ — в накопления: например, переводом на отдельный счёт в день зарплаты.

Если доходов несколько, считайте от общей суммы за месяц. Если доход нерегулярный, берите средний за последние 3–6 месяцев, а в удачные месяцы откладывайте больше.

Когда пропорции стоит менять

Правило придумано для «среднего» случая, и в реальности цифры часто другие:

• Жильё съедает больше половины. В крупных городах одна аренда может занимать 40–50% дохода. Тогда честнее начать с 60/20/20 или 70/10/20 и постепенно сдвигаться.
• Есть дорогие долги. Пока кредитка или займ под высокий процент не погашены, часть «желаний» разумно направить на их досрочное погашение.
• Нет подушки безопасности. Пока не накоплено несколько месяцев обязательных расходов, накопления важнее «желаний».
• Доход высокий. Обязательные траты занимают меньшую долю — можно откладывать больше 20%.

Главное в правиле — не точные проценты, а сама идея: обязательное ограничено, на радости есть своя доля, а накопления откладываются сразу, а не «что останется».

Как проверить своё распределение

Планировать 50/30/20 легко, сложнее понять, как обстоят дела на самом деле. Для этого нужен учёт хотя бы за месяц:

1. Записывайте все траты по категориям — как начать, рассказано в статье как вести учёт расходов.
2. В конце месяца разнесите категории по трём частям: жильё, продукты, транспорт — в обязательное; кафе, развлечения, покупки — в желания.
3. Сложите доли и сравните с 50/30/20. Расхождение покажет, где резерв: обычно это одна-две категории «желаний».

В Temfy - Финансовый трекер это удобно делать по диаграмме: на главном экране видны доли каждой категории в процентах за выбранный месяц, а сверху — доход и расход. Если категории назвать так, чтобы их было легко разнести по трём частям, сверка займёт пару минут. Для семьи то же самое работает в общем бюджете — о нём в статье про семейный бюджет.

Коротко

• 50% — обязательное, 30% — желания, 20% — накопления, считая от дохода после налогов.
• Пропорции — ориентир: при дорогом жилье, долгах или без подушки их меняют.
• Откладывайте в день дохода, а не в конце месяца.
• Без учёта трат правило остаётся планом на бумаге — сверяйте его с фактом раз в месяц.